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 互联网金融行业发展之势,如火如荼。作为新生事物,国内监管尚未完善,高效、有力的征信机制空缺也是行业发展瓶颈之一。

  个人征信重要性凸显,信用经济成主流

  自古以来,“人而无信,不知其可”、“一诺千金”背后强调的诚信作为传统道德价值观,更多停留在道德层面,缺乏法律强制性。随着市场经济的发展,电商、网贷背后的信用经济以及互联网金融资金安全,都对征信需求提出了更高的要求。与此同时,超前消费理念的普及应用,民间信用意识强化都凸显了信用成了新的“经济身份证”,在生活中发挥重要作用。

  个人征信现状潜力巨大,体系建设加速推进

  《中国个人征信专题研究报告2016》显示,国内征信体系覆盖仅为28%,而美国个人征信市场覆盖率为92%。客观上,我国个人征信体系起步较晚,而体系建设以央行为主导。

  2002年2月,央行牵头,联合16部委成立征信专题工作小组,考虑制定个人征信的相关制度规则。

  2004年12月,个人信用信息基础数据库进入试运行阶段。

  2005年8月18日,中国人民银行2005年第3号令发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,2005年10月1日正式实施。

  2006年1月,个人信用信息基础数据库正式运行。

  2010年,央行征信中心上海数据库建成投产,个人征信加载速度提高了3倍以上。

  2014年6月14日,国务院印发《社会信用体系建设规划纲要(2014~2020年)》,提出要建立社会信用基础性法律法规和标准体系,建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统。

  至2015年末,央行征信系统已收录8.8亿自然人信息,其中3.8亿有信贷记录;收录企业及其他组织2120万户,其中577万户有信贷记录。

  上述内容表明,可以看到我国个人征信体制发展推进缓慢,但征信在如今社会经济层面的重要性不言自明。征信体系是中国未来信用消费市场的巨大支撑。据悉,中国的消费信贷余额规模达15万亿之多,并保持着20%左右的高速的增长,这一增速在未来几年内仍不会有放缓的态势。

  互联网巨头加紧布局,大数据重要性凸显

  在“互联网+”的当前发展趋势下,政府大力鼓励互联网金融行业创新、发展。互联网金融企业积极践行普惠金融宗旨,大力发展业务,投资人数不断创新,总体发展势头稳定,趋向稳健。但征信体制建设迟缓,且央行征信体系门槛高,居高不下的逾期率坏账率成了困扰不少平台的常见问题,甚至成了拖垮不少平台的最后一根稻草。

  合格、完善的用户征信刻不容缓。为了满足市场征信的实际需求,阿里巴巴依托芝麻信用,率先抢占先机。近日,芝麻信用推出小微企业信用洞察“灵芝”系统,在对接小微企业和银行,解决小微企业信息不透明迈出一大步。其他互联网巨头也利用各自数据信息优势,加紧布局进场。以考拉征信、腾讯征信、91征信、芝麻信用为代表的征信机构率先在市场上竞争布局立足,在企业征信和个人征信两方面发力,为小微企业、企业信贷以及个人征信提供数服务。

  当前现状,人口基数庞大,社会信用意识薄弱,监管制约有限。征信市场潜力巨大,而市场化征信机制亟待升级。数据共享趋势当前下,不少互联网金融平台在拓展多元场景、挖掘用户数据的基础上,在合作第三征信机构的同时,也积极推进技术创新,大力自主研发数据系统。在征信、黑名单上初见成效。部分平台摒弃传统抵押借贷的担保模式,推行无实物抵押的信用借贷模式,这无疑对个人征信机制提出了更严苛的要求。以市面上的你我金融为例,通过互联网线上授信以及线下尽调,多人担保模式从而将风险碎片化。这一背后依靠的正是平台自主开发的大数据“天秤”风控系统。

  政府对互联网金融行业的信心透明度监管要求趋严,打破数据、信息壁垒,实现资源共享是行业趋势。个人征信体制不断完善的同时,消费者信用管理也不容忽视,政府已经在采取措施推进对失信不良的惩戒力度,例如采取选择公开失信被执行人情况。个人征信市场进一步的发展,提高行业和社会的征信状况,离不开大数据技术、以及政府监管。

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